Bagaimana Asuransi Anda Dapat Dikurangkan?

Untuk memaksimalkan uang yang Anda investasikan dalam asuransi, penting untuk mengetahui bagaimana deductible yang terkait dengan kebijakan berlaku dan kapan klaim diajukan.



Pada dasarnya, yang dapat dikurangkan adalah bagian yang "dikurangi" dari pembayaran asuransi untuk kerugian yang diderita oleh tertanggung.



Secara tradisional, dalam kontrak asuransi, deductibles memiliki fungsi membagi risiko antara tertanggung (klien) dan perusahaan asuransi. Dengan cara ini, ketika terjadi kerugian, tertanggung membayar sebagian dari kantungnya, bagian ini yang dikenal sebagai dikurangkan.



Yang dapat dikurangkan dapat berupa jumlah tertentu, yaitu, angka dalam dolar, atau dapat berupa persentase dari total jumlah asuransi yang dikontrak dalam polis. Secara umum, semakin tinggi dikurangkan, semakin rendah pembayaran premi untuk polis asuransi. Jumlah yang dapat dikurangkan ditentukan pada halaman rumah dari "pernyataan" polis asuransi pemilik rumah atau asuransi mobil, yang biasanya berarti bahwa itu ada di halaman utama atau sampul dokumen.

Beginilah cara deductible bekerja: Jika Anda memiliki deductible yang ditentukan sebagai jumlah tertentu, katakanlah $ 500, uang itu, $ 500 adalah bagian dari kerusakan yang akan Anda bayar. Asuransi akan membayar uang lebih dari $ 500 yang diperlukan. Jika asuransi menentukan bahwa kerugian Anda adalah $ 10.000, maka jumlah kompensasi atau cek yang akan Anda terima adalah $ 9.500 ($ 10.000 dari kerugian dikurangi $ 500 dari yang dapat dikurangkan).



Pengurangan yang dinyatakan dalam persentase dihitung berdasarkan jumlah total asuransi dari properti yang dipertanggungkan. Katakanlah rumah Anda diasuransikan dengan $ 100,000 dan Anda memiliki deductible setara dengan 2%, yaitu, deductible $ 2.000. Jika ada klaim, $ 2.000 akan "dikurangkan" dari klaim atau cek kompensasi yang Anda terima. Dalam kasus kerugian $ 10.000, pengurangan 2% berarti $ 2.000 lebih sedikit. Yaitu, ceknya akan menjadi $ 8.000 (kerugian $ 10.000 dikurangi $ 2.000 yang dapat dikurangkan).



Di banyak bagian negara, deductibles telah meningkat secara bertahap. Di negara-negara yang rawan badai, di mana ada risiko yang lebih besar dari peristiwa bencana yang terjadi, deduksi khusus pada klaim asuransi pemilik rumah mungkin diperbolehkan ketika kerusakan disebabkan oleh angin topan. Secara umum, deductible yang dikenal sebagai huructane deductible lebih tinggi dan hampir selalu dinyatakan dalam persentase, bukan sebagai jumlah tertentu.



Pengurangan dalam polis asuransi properti bekerja secara berbeda dari pengurang dalam asuransi lain, misalnya, pengurang dari asuransi kesehatan. Dalam kebijakan kesehatan, ada pengurangan yang terakumulasi untuk tahun itu. Dengan polis asuransi mobil atau rumah, deductible bekerja secara berbeda: berlaku untuk setiap klaim yang disajikan. Pengecualian untuk aturan ini adalah bagaimana deductible badai berlaku di negara bagian Florida. Deductibles topan Florida tidak dikurangi dengan setiap badai atau badai tetapi bertambah untuk musim ini.



Alasan utama mengapa deductibles topan ada adalah bahwa mereka membantu menjaga ketersediaan pertanggungan asuransi untuk masyarakat pesisir melalui asuransi swasta dan bahwa harganya terjangkau. Fakta bahwa perusahaan asuransi swasta tertarik dan bersedia menawarkan perlindungan di banyak bidang membantu menjaga persaingan dan harga, memberi konsumen lebih banyak pilihan. Dengan cara ini, konsumen yang tinggal di daerah di mana ada persaingan dapat membandingkan harga dan layanan ketika mereka mencari asuransi untuk properti mereka



Ini adalah beberapa detail penting yang harus diketahui tentang deductible:

Meningkatkan Deductible Dapat Menghemat Uang Pada Asuransi
Cara yang baik untuk menghemat uang di asuransi rumah atau mobil adalah dengan meningkatkan jumlah yang dapat dikurangkan. Misalnya, dalam polis asuransi mobil, meningkatkan yang dapat dikurangkan dari $ 200 menjadi $ 500 dapat mengurangi porsi asuransi tabrakan dan luas atau pertanggungan untuk kerusakan lain (komprehensif) antara 15% dan 30%. Meningkatkannya menjadi $ 1.000 dapat berarti pengurangan harga premium sebesar 40%. Tetapi harus diingat bahwa jika terjadi kerugian maka itu akan menjadi jumlah uang yang harus Anda bayar sendiri sebelum asuransi membayar klaim.



Deductible bervariasi menurut perusahaan asuransi dan negara tempat tinggal
Asuransi diatur oleh undang-undang di setiap negara bagian dan perusahaan asuransi diawasi dan diwajibkan untuk mematuhi undang-undang ini dengan cara yang sangat ketat. Hal yang sama berlaku untuk deductible dan polis asuransi termasuk aturan khusus dan deskripsi spesifik tentang bagaimana deductible bekerja di negara itu dan bagaimana mereka diterapkan. Misalnya, di beberapa negara, ada berbagai deductible atau berbagai deductible yang dapat diterapkan dalam kebijakan. Ketika Anda membandingkan asuransi untuk properti atau kendaraan selalu bertanya tentang deductible. Misalnya, untuk asuransi rumah, apakah dimiliki atau disewakan, ada kisaran yang dapat dikurangkan yang biasanya dimulai dari $ 500. Namun, jika dalam keadaan itu ada peluang untuk memilih yang dapat dikurangkan, katakanlah satu untuk $ 1.000, penghematan hingga 20% dalam premi asuransi rumah bisa adibekukan.



Klaim pertanggungjawaban tidak bisa dikurangkan
Sebagai aturan umum, klaim yang timbul dari pertanggungjawaban, baik dalam perumahan atau kebijakan otomatis, tidak dapat dikurangkan. Deductible berlaku untuk bagian pertanggungan untuk properti (struktur atau konten rumah) atau untuk kerugian yang diderita dalam mobil. Dalam kasus asuransi kendaraan, deductible dipicu ketika klaim adalah untuk tabrakan atau tabrakan atau untuk kerusakan lainnya yang tercakup dalam dampak atau bagian yang luas. Dalam polis asuransi pemilik rumah atau penyewa, yang dapat dikurangkan akan berlaku ketika itu adalah kerugian pada struktur atau isi rumah, tetapi itu tidak akan berlaku jika itu merupakan klaim terhadap pemilik (atau penyewa) di mana perlindungan untuk tanggung jawab sipil, biaya medis, dll. mulai berlaku.

Asuransi banjir juga memiliki deductibles dan ini sangat
Secara umum, kerusakan akibat banjir tidak tercakup dalam kebijakan pemilik rumah standar tetapi dapat diperoleh melalui Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) dan beberapa perusahaan asuransi swasta khusus. Polis NFIP adalah polis terpisah dari polis asuransi pemilik rumah Anda dan oleh karena itu memiliki deductibles terpisah. Anda dapat memilih deductible yang Anda inginkan untuk cakupan banjir Anda untuk struktur dan deductible yang berbeda untuk isi rumah Anda. Namun, perusahaan hipotek atau pemberi pinjaman hipotek dapat meminta jumlah tertentu dalam dikurangkan. Dalam kasus banjir kendaraan, kerusakan ini akan ditanggung melalui bagian asuransi yang luas dari asuransi mobil, tetapi karena ini bukan pertanggungan wajib, banyak orang mungkin tidak memilikinya.

Deductible yang akan digunakan dalam kasus badai, gempa bumi atau hujan es biasanya persentase dari total cakupan
Dalam kasus gempa bumi: deductible dapat berada dalam kisaran antara 2% dan hingga 20% dari total nilai penggantian struktur. Penanggung di negara bagian dengan risiko lebih besar terhadap gempa bumi seperti Washington, Nevada, dan Utah, biasanya memiliki pengurangan minimum 10%. Demikian pula, pemegang polis dapat meningkatkan deductible untuk menabung lebih sedikit pada polis asuransi gempa mereka.

Penduduk California dapat membeli asuransi gempa bumi melalui California Earthquake Authority (CEA). Kebijakan CEA standar mencakup pengurangan 15% dari biaya penggantian rumah. Kebijakan dasar hanya mencakup struktur rumah utama (garasi yang berdekatan, lampiran, kolam renang, gudang, dll., Biasanya tidak tercakup dalam kebijakan dasar). Properti pribadi atau isi rumah biasanya ditanggung hingga $ 5.000 dan jumlah untuk "Kehilangan penggunaan," atau biaya perumahan tambahan di luar kediaman, saat sedang diperbaiki (ALE-Tambahan Biaya Hidup), memiliki cakupan hingga $ 1.500 Namun, karena banyak orang memerlukan lebih banyak perlindungan, CEA juga menawarkan ini dengan pengurangan 10% untuk struktur tambahan, cakupan yang lebih besar hingga $ 100.000 untuk barang-barang pribadi (konten rumah), dan hingga $ 15.000 dalam hilangnya penggunaan .. .



Dalam kasus badai dan hujan es: Perlu dicatat perbedaan antara dua jenis kerusakan yang dapat terjadi oleh angin: kerusakan badai (Hurricane) dan kerusakan akibat angin dan hujan es (angin / hujan es) dan berbagai deductible yang dapat diberikan. Dalam rangka memberikan deductible untuk topan, harus ada "peristiwa pemicu" yang telah ditentukan oleh perusahaan asuransi sebagai faktor penentu topan. Peristiwa pemicu ini bervariasi dari satu negara ke negara dan setiap perusahaan memilih satu yang akan berlaku dalam kebijakannya. Namun, ini biasanya situasi seperti ketika Layanan Cuaca Nasional (NWS) secara resmi membaptis badai tropis, atau menyatakan arloji / peringatan badai atau menentukan kekuatan dan kecepatan badai. badai dalam kategori. Karena semua kemungkinan kombinasi ini, pemilik rumah dan penyewa perlu berbicara dengan agen asuransi mereka atau perwakilan perusahaan asuransi untuk mengetahui dengan tepat apa kondisi yang tepat di mana jenis deductible ini akan berlaku dalam kasus khusus mereka. Sementara di beberapa negara bagian, orang yang diasuransikan memiliki opsi untuk membayar sedikit lebih banyak untuk premi mereka tetapi mempertahankan asuransi yang dapat dikurangkan dalam jumlah tertentu dalam dolar - bukan sebagai persentase dari total pertanggungan, ini tidak selalu memungkinkan di daerah pesisir atau rawan. menderita badai karena dalam kondisi ini deductible badai biasanya direpresentasikan sebagai persentase dari total cakupan.

Badai deductible bukan hal baru: Badai pilihan deductible bukan sesuatu yang baru, mereka sudah ada selama lebih dari 20 tahun setelah Badai Hugo mempengaruhi pantai negara bagian South Carolina pada tahun 1989 dan badai Andrew melanda Florida pada tahun 1992. Dua peristiwa besar ini menyebabkan perusahaan asuransi untuk meninjau paparan besar mereka harus risiko bencana dan menemukan bahwa untuk mendapatkan reasuransi yang memadai mereka harus menurunkan risiko tersebut. Oleh karena itu, untuk mendapatkan reasuransi yang benar dan dapat terus menawarkan cakupan di bidang-bidang yang sangat berisiko ini, perlu untuk meningkatkan porsi yang harus diasuransikan.

merah dari risiko badai spesifik dengan angka badai dikurangkan dalam kebijakan.

Saat berbelanja untuk rumah, pertimbangkan biaya asuransi yang dapat dikurangkan, terutama jika persentase
Ketika Anda mempertimbangkan untuk membeli rumah baru, Anda harus memperhitungkan biaya asuransi yang sama. Properti di zona pantai dan lokasi lain di mana risiko bencana alam lebih besar lebih mahal untuk diasuransikan dan mungkin yang dapat dikurangkan lebih besar atau dalam bentuk persentase dari total cakupan. Selain itu, asuransi pemilik rumah sangat mungkin Anda perlu membeli asuransi banjir secara terpisah dan dalam beberapa kasus, Anda bahkan mungkin memerlukan asuransi gempa bumi; juga dalam kasus ini, Anda harus mempertimbangkan deductible khusus untuk banjir, badai, gempa bumi, dll. Ingat, Anda akan membayar asuransi rumah selama Anda memilikinya. Jika Anda merasa tidak mampu membeli asuransi yang diperlukan untuk rumah yang sedang Anda pertimbangkan untuk dibeli, atau tidak mampu membayar yang dapat dikurangkan dari asuransi untuk rumah itu, mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan membeli rumah lain.